妻子持ちが経済的自由を実現するためのロードマップと、極めて単純な投資計画
経済的自由を得るための必要金額と達成に向けたロードマップの策定
このブログでは将来に経済的自由を達成することを目標にしています。考え始めたのは昨年の会社での経験が大きかったです。会社に裏切られることは普通にあります。仕事は仕事と割りきって生活した方が私にとっては良いです。
簡単な経緯は、最初のエントリーに紹介してあります。
また、不労所得は株式投資で獲得する方向です。具体的には配当金またはインデックス連動投信・ETFの切り崩しです。必要な運用資金は過去に簡単に試算しています。
おおよそ１億円の運用資産があれば生活レベルにも寄りますが、経済的に自由になれます。（税金考慮せず、５%運用で年間５００万円の配当（約４２万円/月））。
経済的に余裕を持ちたいならば５０００万以上の資産が必要です。
というわけで、このブログでは５０歳で１億円の資産を形成することを目指します。
なぜ５０歳なのかというと、会社では出世競争の結果が鮮明になる時期だからです。
私は古い日本企業（年功序列型）に勤めていますが、４０歳後半からその人の将来性というのは分かってしまいます。私は会社でお荷物人材なのは承知していますが、やはりエリートクラスとの間で給与に差が出たらショックです。その給与差を配当金などで埋めてやろうという考えです。
また、その年代というのはストレスも桁違いに大きくなるのことが予想されます。仕事なんて人生の一部分でしかないのに、なぜそんなに辛い思いをしながら働かないといけないのか。納得して働き続けることが難しくなる年齢と推測できるので、５０歳を一つの節目と捉えました。
目標資産が得られているのなら、完全にリタイアせずとも穏やかな気持ちで生活できると思います。
それでは５０歳、１億円のためにどのような将来設計をすれば良いのか。
私は以下のようにざっくりとしたロードマップを策定しました。
３０歳 ２０００万円
４０歳 ５０００万円
５０歳 １億円
達成に向けた実行計画
この各節目を達成するためにどのような金融商品に投資をしていくかが重要です。
着目しているのは Standard & Poor's 500 Stock Index （以下S&P 500）です。
S&P500はニューヨーク証券取引所、NYSE MKT、NASDAQに上場している銘柄から代表的な500銘柄の株価を基に算出される、時価総額加重平均型株価指数です。
S&P500の超長期チャートをFigure 1に、過去数十年の年利リターンをTable 1に示しました。
Table 1. S&P500 Annual returns
| 基準年 |
5年間年利
|
10年間年利
|
15年間年利
|
20年間年利
|
25年間年利
|
|
| リーマンショック | 2008年 | -2.29% | −1.38％ | 6.46% | 8.43% | 9.77% |
| 昨年 | 2018年 |
8.48% |
13.11% |
7.76% |
5.61% |
9.07% |
Figure 1より、２０００年のITバブル崩壊、２００８年のリーマンショックを除き、株価は基本的に上昇しています。さすがアメリカです。
昨年(２０１８年）のアニュアルリターンを確認しても、いずれの運用期間でも概ね５−９％の年利を叩き出しています。すごいですよね。
さらに、長期投資の場合は運用終盤の成績は資産に与える影響が大きくなるのですが、リーマンショックの年（２００８年）でも１０年以上の長期運用をしていればプラスになっています。これは大変素晴らしいことです。
以上の点を簡単に確認してみてもS&P５００指数は長期運用に適していることが分かります。
そこで、本ブログにおいてはS&P５００指数に連動する投資信託・ETFを「軸」とした運用を行うこととします。
※ただしあくまでも軸です。個別銘柄や仮想通貨などへの投資も行います。
そして毎月約２０万円を証券会社の自動積立として設定し、上記投資信託・ETFをオートで買い付けます。
シミュレーションを用いた計画の妥当性確認
それでは、毎月２０万円を自動積立した際に、５０歳で１億円に到達できるのかシミュレーションしてみました。
ここではS&P500のアニュアルリターン (Table 1)と比べて保守的ですが、年利５％(Figure 2)と３．５％ (Figure 3)の場合で試算します。
シミュレーションは以下の通り行いました。
計算：下記サイトを利用。
年利率：５％と３．５％の２つのケース。
積立年数：２０年
毎月積立額：２０万円
積立前の元金：７００万円（仮想通貨・保険関係を除き、現有の株・債権資産の代表値（実際はもう少し多い）。）
利息組み込み：期末
課税方式：非課税（わかりにくいので非課税。利率を保守的に設定したので、差し引き０を狙っています。）
結果は以下の通りです。
Table 2. シミュレーション結果と目標額との差（Δ）
| 目標【才】 | 40 | 50 |
| 目標【万円】 | ¥50,000,000 | ¥100,000,000 |
| 5%運用 | ¥42,714,849 | ¥101,537,543 |
| Δ | ¥-7,285,151 | ¥1,537,543 |
| 3.5%運用 | ¥38,385,971 | ¥83,657,939 |
| Δ | ¥-11,614,029 | ¥-16,342,061 |
年利率５％で運用できた場合、１０年目（４０才）で４２００万円を超え、２０年目（５０才）で１億円を超えることが確認できました。
目標額との差額（Δ）（Table 2)を確認すると、４０才はマイナスですが、５０才は目標額に到達できています。
ただし、４０才のマイナス分は、現在のキャッシュ・保険・仮想通貨などの残額（１２００万強）で十分補える額なので、途中の目標額も達成する現実味があります。
一方、年利率３．５％で運用できた場合、１０年目で３８００万円ほど、２０年目で８３００万円ほどでした。
目標額との差額（Δ）（Table 2)を確認すると、４０才、５０才ともにマイナスです。
この差額をキャッシュ・保険・仮想通貨などの残額で補充することはもしかしたら難しいかもしれません。推移を確認し、必要に応じて追加投資できるように準備しておく必要があると言えます。
生活との対比とまとめ
実際には４０ー５０才の年齢になると、子供の教育資金などが必要となります。
特に大学生になった場合、その学費の支出は想像以上に負担になる可能性があります。（給与の伸びは期待されますが）
さらに、体調不良で働き続けることが難しくなる場合や、リストラや子会社出向などにより給与が激減する可能性も十分考えられます。
急に、戸建てやマンションの購入欲が生じるかもしれません。
以上のように、今回のシミュレーションはあくまでも趣味レーションであり、確実に実行できるかは不透明です。ただし、このように頭に入れておくだけでお金に対する考え方や取りうる選択肢が大きく変わるのも事実です。
最後にまとめると、
１．３０才２０００万円、４０才５０００万円、５０才１億円を目指します。
２．当分はS&P５００指数連動型の投資信託・ETFに毎月２０万円を自動積立します。個別株や仮想通貨もやりますが。
３．年利５％で運用できれば目標達成は現実的、それ以下の利率であれば推移を確認し追加投資。
